Privatlån utan säkerhet (blancolån)

Det finns många långivare som erbjuder privatlån utan säkerhet. Där är det din kreditvärdighet som avgör om du får låna pengar, hur mycket och till vilka villkor. Till skillnad från till exempel pantbankslån och bostadslån ställer du inte någon säkerhet för lånet.

Privatlån har ofta högre ränta, lägre lånetak och kortare återbetalningstid än bostadslån med säkerhet, eftersom de är mer riskfyllda för långivaren.

Privatlån är vanligen annuitetslån. För varje inbetalning du gör går då en del av pengarna till att betala ränta och en annan del till att amortera ned lånet. På så vis kan du få en avbetalningsplan där du betalar in samma belopp varje månad under hela lånets löptid.

Att det är ett lån utan säkerhet innebär inte att lånebeloppet måste vara pyttelitet. Det är till exempel inte ovanligt att bostadsköpare i Sverige finansierar åtminstone en del av kontantinsatsen med hjälp av ett privatlån och då kan beloppen vara rejäla.

Om du behöver ett privatlån kan det vara idé att fundera igenom vilka organisationer du är medlem hos, för många har samarbeten med kreditgivare som innebär bra villkor för medlemmarna. Så är till exempel fallet med många fackförbund. Som alltid gäller det dock att jämföra villkoren, för det finns ingen garanti för att du får ett bra erbjudande bara för att du går genom en medlemsorganisation.

Det finns väldigt många olika företag som erbjuder privatlån i Sverige, inklusive banker och vissa mer nischade lånebolag. Vissa har till exempel inriktat sig på att erbjuda så kallade snabblån (“SMS-lån”) som är små, kortfristiga lån där processen att ansöka och få lånet utbetalt går mycket snabbt. Snabblån har ofta hög nominell ränta och kort återbetalningstid, och det kan tillkomma avgifter som driver upp den effektiva räntan rejält. Undvik helst att använda den här typen av krediter. Om du måste använda dem, jämför erbjudanden från många olika aktörer.

För privatlån som inte är snabblån kan man få ganska hyffsade lånevillkor om man tar sig tid att jämföra och vissa fall förhandla. Det är till exempel inte ovanligt att den effektiva årsräntan för ett privatlån ligger 10%-15% lägre än vad en genomsnittlig kreditkortskredit kostar om man uttnyttjar den.

Kreditkort

I Sverige och många andra länder är det vanligt att man har ett kreditkort med ett visst kreditutrymme även om man i vardagen inte gillar att handla på kredit. Det är helt enkelt bra att ha en kredit som extra säkerhet i akuta situationer. Händer något behöver man inte förlora tid på att ansöka om ett lån då och där, för man har redan sin kredit redo att använda. Detta minskar också risken för att man lockas att ta väldigt dyra snabblån för att reda upp en akutsituation.

Exempel på viktiga punkter att tänka på när du väljer kreditkort:

• Vad kostar det att ha kreditkortet och betalar jag någon avgift för kreditutrymmet även om jag inte använder det?
• Vad är den nominella och effektiva räntan för den här krediten?
• Vad händer med räntan om jag inte ens betalar ned skulden med minibeloppet någon månad?
• Finns det någon gratisperiod? Med vissa kreditkort slipper du betala ränta på lånet om du betalar tillbaka det helt och hållet inom en viss tid, till exempel inom 30 dagar eller 60 dagar. Då kan man smidigt använda det i akutsituationer och sedan i lugn och ro överväga olika alternativ för att reda upp ekonomin mer långsiktigt, till exempel ansöka om ett privatlån med bättre villkor för att betala av kreditkortsskulden direkt innan den höga räntan börjar ticka.
• Kostar det något extra att använda kreditutrymmet för att ta ut kontanter istället för att göra ett köp?
• För dig som reser utomlands: Ingår det någon reseförsäkring, hur bra fungerar det här kortet utomlands och kostar det något extra att göra köp och/eller uttag utomlands?

En fördel med kreditkort jämfört med andra lånelösningar är att det ofta kommer med olika förmåner. Konkurensen mellan olika kreditkortsföretag är hård och de erbjuder därför ofta diverse olika förmåner för att locka användare. Det kan till exempel finnas en reseförsäkring för den som köper resor med kortet, en allmän poängsamlarklubb där den som köper för tillräcklig mycket under året belönas med förmåner, en särskild poängsamlarklubb för inköp av drivmedel, osv.

Kreditkonto

Detta är ett alternativ till kreditkortet för dig som vill ha ett kreditutrymme redo att användas när som helst. Vissa långivare erbjuder en typ av kreditkonto där du inte betalar något för tjänsten så länge du inte utnyttjar krediten, men det finns också de som tar ut en kostnad även för vilande kreditkonton så kolla upp detta i förväg. Ett kreditkonto som är gratis när det inte används kan vara mer gynnsamt än att betala årsavgifter för ett kreditkort. Som alltid gäller det att göra en helhetsbedömning.

Att handla på faktura

Många försäljare av varor och tjänster låter oss handla på faktura. Detta innebär att du gör ditt köp och sedan får en faktura som ska betalas inom en viss tid, till exempel inom 30 dagar eller innan nästa månadsskifte.

Nu för tiden har det också blivit vanligt att försäljare samarbetar med kreditgivare för att kunna erbjuda en typ av fakturabetalning där du betalar ned skulden gradvis över flera månader.

I vissa fall är köp på faktura en bra lösning. Det kan till exempel vara så att du erbjuds en fakturakredit som är räntefri så länge du betalar av skulden till fullo inom sex månader. Butiker och kreditgivare som samarbetar med varandra är båda motiverade att erbjuda detta: butiken vet att det underlättar för kunder att köpa något från dem och kreditgivaren vet att vissa kunder kommer att misslyckas med att betala tillbaka inom gratisperioden och därför kommer att börja betala ränta på skulden.

Det gäller att vara ärlig mot sig själv rörande ens förmåga att faktiskt betala skulden i tid, och vara medveten om hur hög räntan blir efter gratisperioden. Som alltid är det också viktigt att titta på den effektiva räntan, det vill säga nominell ränta + avgifter.